Astăzi, vom discuta despre ipoteci, ce sunt și dacă merită să ne luăm una anul acesta.
Pentru începători, să începem încet. Ce este o ipotecă?
Un credit ipotecar este un împrumut contractat de persoane fizice sau juridice pentru a-și cumpăra casa visurilor lor.
Este cel mai probabil cea mai mare achiziție pe care o veți face în viață. Pentru aceasta, devine obligatoriu să vă puteți permite să obțineți un împrumut.
Acest împrumut poate dura aproximativ 25 de ani, dar durata poate fi diferită în funcție de planul pe care îl alegeți. Entitatea de la care obțineți un credit ipotecar garantează acest împrumut împotriva valorii locuinței în majoritatea cazurilor. În continuare, urmează de unde obțineți un credit ipotecar?
Puteți solicita un credit ipotecar direct prin intermediul unei bănci. În plus, există brokeri ipotecari care vă pot ajuta să obțineți o ofertă bună. Totuși, înainte de a merge la un broker sau la un consilier, este mai înțelept să obțineți un gratuit raportul de credit de la birouri precum Callcredit, Equifax și Experian. Apoi puteți vorbi cu unii consilieri ipotecari pentru a obține asistență profesională în selectarea celei mai bune opțiuni de credit ipotecar pentru dumneavoastră. Să știți că băncile și societățile de construcții au astfel de consilieri care să vă îndrume, de asemenea.
Ca în orice chestiune juridică, veți avea nevoie de câteva documente pe care le solicită creditorul. Unele documente comune sunt,
- Fișe de plată
- Dovada reședinței
- Extrase de cont bancar
- Dovada pensiei sau a prestațiilor primite
- Declarații fiscale
Procesul durează în general între 18 și 40 de zile pentru un credit ipotecar. În cazurile complexe, poate dura chiar mai mult.
Acum că știți ce este o ipotecă și cum funcționează, să analizăm diferitele tipuri de ipoteci.
- Ipoteci cu rată fixă
După cum sugerează și numele, acestea sunt credite ipotecare pentru care beneficiarul plătește o rată fixă a dobânzii pe toată perioada de timp. Chiar dacă rata dobânzii de pe piață fluctuează, rata dumneavoastră va rămâne aceeași.
Dezavantajul creditelor ipotecare fixe este că acestea rămân neschimbate și atunci când ratele dobânzilor scad. În reclamele lor, veți găsi adesea o perioadă de timp urmată de fix rata dobânzii pe durata respectivă. De exemplu, o rată fixă a dobânzii pe doi ani 12%.
- Ipoteci cu rată variabilă
În cazul acestui tip de ipotecă, rata se poate modifica în orice moment.
Există și diferite tipuri de credite ipotecare variabile - rata variabilă standard sau SVR (așa cum este denumită în mod popular), creditul ipotecar cu discount, creditul ipotecar tracker și creditele ipotecare cu plafon.
- Standard Variable Rate (Rata variabla standard)
O rată variabilă standard este o rată a dobânzii pe termen lung . În cele mai multe cazuri, durata unei rate variabile standard (SVR) începe odată ce se încheie perioada de dobândă fixă.
Cu toate acestea, unii creditori respectă, de asemenea, SVR ca rată normală a dobânzii. Aceasta înseamnă că SVR acționează ca rată decisă de creditorul ipotecar. Pe parcursul perioadei de creditare, aceștia pot modifica rata în orice moment.
În afară de dezavantajul evident, cumpărătorii de locuințe au un avantaj cert cu un SVR - libertatea!
- Ipoteci cu discount
Un credit ipotecar cu discount nu este altceva decât o reducere oferită pentru o anumită perioadă de către creditori la rata variabilă standard. Aceste rate reduse durează doar pentru o perioadă limitată (între unu și trei ani).
Aveți grijă să vă cântăriți opțiunile. Deoarece SVR-urile diferă de la un creditor la altul. Ceea ce înseamnă că o reducere mai mare nu vă va aduce întotdeauna cea mai mică rată a dobânzii. Așadar, nu uitați să vă faceți calculele.
Luați în considerare acest exemplu simplu:
Banca A și Banca B oferă o reducere de 2% și, respectiv, o reducere de 1,5%. Cu toate acestea, Banca A are o SVR de 7%, în timp ce Banca B are o SVR de 5%. Dacă faci calculele, plătești o rată a dobânzii mai mică cu Banca B, în ciuda reducerii mai mici.
- Ipoteci Tracker
Ipotecile cu rată de urmărire funcționează în sincron cu rata Băncii Angliei. Dacă aceasta crește, creditele ipotecare tracker cresc odată cu ea, iar dacă rata de bază scade, puteți mulțumi Băncii Angliei. În funcție de creditor, puteți alege între tracker pe viață și tracker la termen.
De asemenea, creditele ipotecare tracker sunt variabile. Astfel, dacă rata de bază crește cu 1%, rata dumneavoastră crește simultan și ea cu 1%.
- Capped rate mortgages (Ipotecile cu plafon)
Acesta este interesant. În cazul unui credit ipotecar cu rată plafonată, rata continuă să evolueze în concordanță cu SVR a furnizorului dvs. de credite ipotecare. DAR plafonul reprezintă creșterea maximă pe care o poate face creditorul.
Principalul avantaj în acest caz este certitudinea că rata dobânzii nu va depăși un anumit nivel. Rata poate scădea, dar nu poate crește peste nivelul fixat.
Desigur, creditorii au stabilit un plafon destul de ridicat. Deci, nu este un avantaj prea mare, dacă mă întrebați pe mine. Creditorul poate crește rata până la nivelul plafonului oricând dorește. Nu ai ce să faci în privința asta.
- Ipoteci compensate
Creditul ipotecar compensat poate părea confuz la început, dar odată ce înțelegeți conceptul, este destul de simplu.
În cazul unei ipoteci cu compensare, contul dvs. de economii și contul bancar curent sunt legate de ipotecă. Cu mine până acum? Bine.
Apoi, trebuie să plătiți doar dobânda pentru diferența. Plătiți în continuare datoria în fiecare lună. Cu toate acestea, economiile dvs. vă ajută să achitați ipoteca mai devreme decât ați face-o în mod normal.
Acesta a fost ultimul tip de ipotecă pe care este posibil să îl întâlniți. Acestea fiind spuse, haideți să analizăm prezentarea generală și previziunile pieței ipotecare din 2021.
Perspectivele pentru 2021 vor depinde în mare măsură de un singur termen-Brexit. Și de pandemie, bineînțeles. Dar ce este Brexit? Haideți să aflăm.
Brexit este un termen care desemnează ieșirea Regatului Unit din Uniunea Europeană și din Euratom. Aceasta a început la 1 februariest, 2020, și a făcut ravagii pe piața ipotecară.
După părerea mea, găsirea unui plan corect de credit ipotecar fix este o alegere inteligentă pentru oricine dorește să cumpere o proprietate. O mulțime de incertitudini înconjoară retragerea Regatului Unit din Uniunea Europeană. În mod firesc, aceasta nu ajută la calmarea consumatorilor, acest lucru este sigur. Pentru a vă ajuta să vă liniștiți nervii, voi prezice amploarea impactului pe care această plecare l-ar putea avea asupra industriei ipotecare și imobiliare.
În aceste condiții, majoritatea economiștilor prevăd o scădere a ratelor dobânzilor. Totuși, aceasta este doar o predicție, Banca Angliei s-ar putea să nu gândească astfel. Nu există nicio garanție, în ciuda faptului că majoritatea oamenilor prezic acest lucru.
Cel mai bun mod de a fi siguri după Brexit și un 2020 plin de taxe este să căutați un credit ipotecar cu rată fixă.
Istoria arată că, în vremuri dificile ca acestea, situația economică duce la scăderea ratelor ipotecare. De exemplu, în iunie 2016, Banca Angliei a scăzut rata la 0,25%. Aceasta a fost cea mai mică scădere a ratei ipotecare din ultimii peste zece ani.
Pe baza a ceea ce am văzut până acum, tendința generală indică o reducere a ratelor ipotecare în viitor. Persoanele care plătesc un credit ipotecar variabil ar fi putut observa că ratele lor s-au redus în ultimele câteva luni. Pentru a obține cea mai bună ofertă, recomand să așteptați câteva luni și să observați piața înainte de a obține un împrumut. Dacă rata dobânzii scade, puteți beneficia dacă sunteți împrumutat, iar dacă aceasta crește, invers.
Să înțelegem suișurile și coborâșurile din industria ipotecară cu exemplul recesiunii pe care am cunoscut-o în urmă cu un deceniu. În timpul acestei perioade de turbulențe economice, majoritatea oamenilor s-au confruntat cu provocări extraordinare.
Între 2008 și 2009, mulți oameni au început să își piardă locurile de muncă și casele după ce piața imobiliară a început să se prăbușească. Potrivit datelor, a devenit dificil pentru bănci să împrumute bani, ceea ce le-a determinat să reducă semnificativ împrumuturile și ipotecile.
Să ne întoarcem la prezent acum. Blocajul a afectat prețurile locuințelor și există o creștere a cumpărării de locuințe. Dar este 2021 cel mai bun moment pentru a obține un credit ipotecar mai ales în Marea Britanie?
Sincronizarea joacă un rol esențial în industria ipotecară. Iar acum, momentul este cât se poate de bun după o pandemie mondială. Piața este echilibrată, ceea ce este grozav dacă mă întrebați pe mine.
Chiar și așa, este normal să vă faceți griji în legătură cu obținerea unui credit ipotecar. La urma urmei, o veți plăti timp de zeci de ani.
Indiferent ce alegeți să faceți, asigurați-vă că aveți în vedere următoarele aspecte. Cât de mult vă puteți permite să puneți deoparte pentru un credit ipotecar în fiecare lună? Pentru ce tip de ipotecă ar trebui să optați? Vă puteți permite rata dobânzii?
Nu uitați de cheltuieli, cum ar fi facturile, mâncarea și alte necesități.
Când vine vorba de cumpărarea unei case, este acum sau niciodată. Dacă veți continua să așteptați ca piața să fie perfectă pentru a obține un credit ipotecar, veți sfârși prin a aștepta la nesfârșit.
Cu o piață atât de echilibrată cum este acum, vă recomand să obțineți un credit ipotecar. Totuși, căutați o opțiune cu rată fixă, deoarece stabilitatea nu poate fi garantată pentru o perioadă lungă de timp.
Dar, de asemenea, asigurați-vă că efectuați o analiză amănunțită a pieței înainte de a vă implica în totalitate. Examinați piețele imobiliare și apoi alegeți cea mai bună opțiune. În acest moment, obținerea unei proprietăți în Londra nu poate da greș.
Dacă doriți să așteptați un an înainte de a cumpăra o casă, mai gândiți-vă o dată. Majoritatea comentatorilor (și eu!) sunt de acord că prețurile locuințelor vor crește în următorii ani.
Până la urmă, 2021 ar putea fi un an sigur pentru a obține un credit ipotecar în Marea Britanie.
De asemenea, dacă aveți nevoie de sfaturi suplimentare cu privire la ipoteci sau dacă sunteți în căutarea celei mai mici rate a dobânzii pentru ipoteca dumneavoastră, nu ezitați să ne contactați la 020 8095 1000.
Ne puteți contacta prin telefon, e-mail sau vizita site-ul nostru. Pentru mai multe informații, vizitați pagina noastră de Facebook sau contul nostru de Instagram. Și nu uitați să vă abonați la canalul nostru de Youtube pentru mai mult conținut financiar.